Aus der Praxis: Ein "Fehltritt" ohne böse finanzielle Folgen

Inhalt dieses Artikels:
Ein Unfall im Urlaub | Zum Glück: Versichert! | Und der IT-Freiberufler? | Drei besondere Bedingungen | Kleine Checkliste

Autor: Ralph Günther, Versicherungsexperte

Keiner ist davor gefeit: Ganz plötzlich ist man länger krank oder kann aufgrund einer Verletzung mehrere Wochen nicht arbeiten. Auch, wenn viele selbstständige IT-Dienstleister ihr persönliches Ausfallrisiko durchaus realistisch beurteilen, sichern sie sich häufig dagegen nur unzureichend oder überhaupt nicht ab. Nach dem trügerischen Motto "Mir passiert schon nichts" nehmen sie im Schadensfall den finanziellen Ruin in Kauf.

Wer sich dagegen beizeiten um eine IT-Einkommenssicherung (IT-EKS) gekümmert hat, dem bleiben zumindest die finanziellen Sorgen erspart. Der Versicherungsexperte Ralph Günther beschreibt einen Fall aus der Praxis, in dem ein IT-Freiberufler noch Glück im Unglück hatte: Er hatte nämlich vor der falschen Entscheidung, sich als Fußballer zu versuchen, eine richtige getroffen.

Eine verdiente Auszeit zwischen zwei Projekten: Anfang des Jahres machte ein freiberuflicher IT-Experte aus dem süddeutschen Raum mit seiner Familie Urlaub in Mexiko. Drei Tage vor Rückflug spielte er mit seinem jüngsten Sohn Fußball auf einem Bolzplatz. Mit fatalen Folgen, denn der Vater knickte ein und zog sich am rechten Fuß eine komplizierte Fraktur zu. Wieder in Deutschland stellte der Arzt eine voraussichtliche Arbeitsunfähigkeit von mehr als acht Wochen in Aussicht.

Der Abschluss war fast noch "druckfrisch": Drei Monate vor dem Unfall hatte der IT-Experte eine IT-EKS abgeschlossen. Im Rahmen des Vertrages waren ein Tagessatz von 350 Euro bei einer Karenzzeit von 42 Tagen beantragt worden. Der verhinderte Fußballer war sehr unsicher, ob der Versicherer aufgrund der Kürze des bestehenden Vertragsverhältnisses bereits die besprochen Leistungen erbringen würde. In jedem Fall meldete er den Unfallschaden fristgerecht – zu seinem Glück, wie sich bald schon herausstellte.

Zwei wichtige Anmerkungen:

Einen kleinen Wehrmutstropfen gab es in der Abwicklung: Die einzelnen Überweisungen dauerten etwa fünf Tage.

In einem Gespräch im Rahmen der Schadenabwicklung berichtete der selbstständige IT-Experte, dass er sich erst nach langen Überlegungen im November 2006 für eine IT-EKS entschieden hatte, denn schließlich hatte er noch nie einen längeren Krankenstand: "Lange habe ich mir überlegt, ob ich diese abschließe. Immerhin bin ich über 12 Jahre selbständig und war niemals krank. Warum also diese zusätzlichen Kosten. Da jedoch die Beiträge überschaubar sind, habe ich mich dann aus gesundem Menschenverstand heraus dazu entschieden."

Die Absicherung sollte vor allem für einen möglichen Ernstfall gedacht sein, weshalb der Selbstständige eine längere Karenzzeit von 42 Tagen wählte. Und, wie bereits beschrieben, trat schon wenige Monate nach Vertragsabschluss dieser unerwartete Ernstfall ein. Dank der Versicherung wurden die schlimmsten Folgen des Unfalls finanziell gedeckt. Denn ohne die spezielle Betriebsunterbrechungs- und Krankentagegeldabsicherung IT-EKS hätte der IT-Freiberufler nach eigenen Worten zum Teil seine Reserven (auch für eine eventuell spätere Altersvorsorge) zwangsweise aufbrauchen müssen. Die dadurch entstandenen finanziellen Sorgen wären zudem dem ungehinderten Heilungsprozess sicher abträglich gewesen.

In beschriebenem Schadenfall kamen unter anderem die drei folgenden Vertragsbedingungen zum Tragen:

Nachfolgend eine Übersicht, was IT-Selbstständige vor Vertragsschluss und im Schadenfall berücksichtigen sollten. Die Liste ist beispielhaft und erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit

a. vor Vertragsschluss: Die im Antrag geforderten Gesundheitsangaben sind gewissenhaft und vollständig zu machen. Bei unvollständigen oder unrichtigen Angaben hat der Versicherer u. U. die Möglichkeit, die Leistung zu verweigern. Der versicherte Tagessatz bzw. die Versicherungssumme (Tagessatz x 360) sollte dem Deckungsbeitrag Ihrer Einkünfte entsprechen. Unter Deckungsbeitrag versteht der Versicherer das Einkommen aus der freiberuflichen bzw. selbstständigen Tätigkeit abzüglich der variablen Kosten. Im Falle eines negativen Deckungsbeitrages (z. B. Existenzgründungsphase) sind dennoch die fixen Kosten abzüglich des Verlustes versicherbar (der Verlust wäre in diesem Fall auch bei normal laufender Geschäftstätigkeit eingetreten). Keine zu niedrigen Tagessätze versichern! Ist aus finanziellen Gründen der benötigte Tagessatz nicht versicherbar, ist zu prüfen, ob man nicht als Kompromiss mit einer längeren Karenzzeit den angestrebten Tagessatz ermöglicht. b. im Schadenfall: Arbeitsunfähigkeit oder Betriebsunterbrechung so schnell wie möglich schriftlich melden (spätestens innerhalb von drei Tagen nach Ablauf der Karenzzeit). Ausnahme: Der Versicherte ist wegen eines Krankenhausaufenthaltes oder sonstiger außerhalb seines Einflussbereiches liegender Umstände an der rechtzeitigen Meldung gehindert worden. Im Idealfall: eine Meldung - per Mail oder Fax - an den Versicherungsmakler (Makler leitet die Schadenmeldung formlos weiter) Anschließend ist die Schadenanzeige zusammen mit der Diagnose (voraussichtliche Dauer der Arbeitsunfähigkeit) des Arztes beim Versicherer nachzureichen. Der Versicherer erbringt die Leistungen auf dieser Basis für die eingetretene Arbeitsunfähigkeit. Bei längeren Krankheitsverläufen leistet der Versicherer nachschüssige Abschlagzahlungen im 14-tägigen oder vierwöchigen Rhythmus (Verhandlungssache). Die maximale Leistungsdauer beträgt dabei 24 Monate.

Nähere Informationen bei Ralph Günther.
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