IT-Freiberufler und die Tücken bei der Krankengeldabsicherung

Ein Interview mit dem Versicherungsexperten Ralph Günther

Für IT-Freiberufler ist es nicht leicht, adäquate Versicherungsmöglichkeiten zu finden, denn oftmals wurden die auf dem Markt angebotenen Lösungen für andere Berufsgruppen entwickelt. Die Folge sind Versorgungslücken aus berufsspezifischen Risiken. So haben nach einer GULP Umfrage IT-Selbstständige im Krankheitsfall lediglich ein Krankentagegeld zwischen 60 bis 120 Euro versichert, obwohl sie ihren geschätzten Tagesausfall mit weit über 500 Euro beziffern. Ein herber Einkommensverlust bei der "worst case Betrachtung" ist offensichtlich.

Im Gespräch mit GULP klärt Ralph Günther, Fachwirt für Finanzberatung IHK, über die Ursachen dieser Unterversicherung auf. Zudem gibt er Tipps, wie sich IT-Selbstständige optimal vor krankheitsbedingten Einkommensverlusten schützen können.

Günther

Anders als man vielleicht vermuten könnte, ist es nach meiner Erfahrung keine Frage des "Preises". Eher ist die viel zu geringe Absicherung darauf zurückzuführen, dass viele Versicherungen nur den erzielten Gewinn aus dem jährlichen Umsatz oder einen Teil davon versichern. Die laufenden Kosten und insbesondere auch die Fixkosten bleiben dabei außen vor. Beim Krankengeld der gesetzlichen Kassen sind sogar nur maximal 83,13 Euro pro Tag versicherbar. Das sind 70 % der Beitragsbemessungsgrenze 2007. Bei einem durchschnittlichen Jahresumsatz freiberuflicher IT-Spezialisten von rund 99.800 Euro (Stand: Jahr 2005) sind damit Versorgungslücken vorprogrammiert.

Günther

Zielgruppenspezifisch konzipierte Lösungen, wie sie sich bereits bei anderen freien Berufen mittlerweile etabliert haben, werden für IT-Berufe noch nicht ausreichend angeboten. Dies liegt wohl zum Teil auch daran, dass die Gruppe der IT-Freiberufler und IT-Dienstleister noch nicht als eigenständige Klientel wie Ärzte, Anwälte und Steuerberater von den Anbietern wahrgenommen wird.

Ich bin der Meinung, dass sich die Krankengeldabsicherung erst dann bezahlt macht, wenn eine längere Krankheit eintritt, die sich letztendlich keiner wünscht und die man auch nicht "kalkulieren" kann. Auf der anderen Seite ist es natürlich auch sehr positiv, dass der Selbstständige und Freiberufler durch eine gute Krankentagegeldabsicherung tatsächlich die medizinisch verordnete Zeit dafür verwenden kann, wieder gesund zu werden - ohne in die Gefahr eines finanziellen Engpasses zu geraten.

Bei der privaten Krankentagegeldabsicherung gibt es tatsächlich auch eine Risikoprüfung in Form von Gesundheitsfragen, die mit denen einer Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichbar sind. Dabei können nicht vollständig ausgeheilte Vorerkrankungen, ebenso wie die von Ihnen bereits erwähnten chronischen Erkrankungen, zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder gar zu gänzlichen Ablehnungen führen. Da die gesetzliche Krankenversicherung keine Gesundheitsprüfung vornimmt, bleibt manchem dann tatsächlich nur der Weg über die Grundabsicherung der Gesetzlichen Krankenkassen.

Nach § 14, Absatz 1 der Musterbedingungen (MB/KT) kann der Versicherer die Tagegeldversicherung zum Ende eines jeden der ersten drei Versicherungsjahre mit einer Frist von drei Monaten ordentlich kündigen. Teilweise sehen die Tarifbedingungen eine Einschränkung des ordentlichen Kündigungsrechts des Versicherers vor, insbesondere dann, wenn die Tagegeldversicherung in Verbindung mit einer Krankheitskostenvollversicherung abgeschlossen und beibehalten wird.

Wenn ein gut verdienender IT-Experte ausreichend kurzfristig verfügbare Liquidität auf der "hohen Kante" hat, sollte er lieber eine längere Karenzzeit (z. B. 28 oder 42 Tage) vereinbaren, dafür aber einen seinem Einkommen entsprechend hohen Tagessatz wählen. Im Ergebnis ist dann auch ein hoher Tagessatz "günstig" versicherbar. Wer keine oder wenig verfügbare Mittel zur finanziellen Überbrückung einer Krankheit hat, sollte eine kürzere Karenzzeit wählen (z.B. ab dem 14. Tag). Allerdings wird er dann jedoch aufgrund des hohen zu zahlenden Beitrags wohl einen niedrigeren Tagessatz wählen müssen, da die kurzen Karenzzeiten doch deutlich teurer sind.

Das ist natürlich eine sehr komplexe Frage. Am besten sollte sich der Freiberufler vor Abschluss überlegen, welchen Absicherungsbedarf er hat und sich fragen, welche Kriterien seine Tagegeldabsicherung erfüllen muss. Beispielsweise: Benötige ich auch Versicherungsschutz für Projekte im Ausland? Will ich nur meinen Gewinn oder auch die laufenden Kosten absichern? Soll das Tagegeld länger als 78 Wochen für eine Krankheit gezahlt werden? Benötige ich Versicherungsschutz zusätzlich auch bei einer Betriebsunterbrechung durch Sachschäden (z. B. Brand im Büro oder Serverbeschädigung durch Blitzschlag)? Ist es für mich hinnehmbar, wenn der Versicherer mein vereinbartes Tagegeld aufgrund von Umsatzrückgang kürzen kann?

Bei der Betriebskostenabsicherung kann eine Pauschalleistung von 800 Euro und mehr vereinbart werden, die pro Kalendertag für die Zeit der – auch krankheitsbedingten – Betriebsunterbrechung ohne Kürzung ausbezahlt wird. Der Tagessatz wird bei dieser Versicherungslösung nicht nur für Ausfälle durch Krankheit oder Unfälle bezahlt, sondern auch, wenn aufgrund eines Sachschadens im Büro, der Praxis oder Kanzlei die Arbeit ruht. Dabei sind ein weltweiter Versicherungsschutz und eine Leistungsdauer von bis zu 24 Monaten vereinbar. Gemeinsam mit GULP haben wir aus einem der erwähnten Sonderkonzepte ein Angebot speziell für IT-Experten entwickelt, das die in den herkömmlichen Tagegeldabsicherungen bisher enthaltenen Nachteile weitgehend eliminiert. Dafür haben wir exklusiv die einheitliche Berufsgruppe "GULP IT-Experten" geschaffen, denn die IT-Berufe werden üblicherweise unterschiedlichen, zum Teil teureren Berufsgruppen zugeordnet. Aufgrund der besonderen Versicherungsform und dem weit unterdurchschnittlichem Krankenstand der IT-Selbstständigen bietet dieses Konzept einen bedarfsgerechten Versicherungsschutz zu einem Preis, der meist deutlich unter dem Niveau einer gesetzlichen oder privaten Krankentagegeldversicherung liegt.