Krankenversicherung für Freiberufler: Privat oder gesetzlich?

Beitragshöhe gesetzliche Krankenversicherung:

In der GKV gilt das Solidarprinzip. Die Beiträge richten sich nach dem Einkommen und damit nach der finanziellen Leistungsfähigkeit. Für freiwillig gesetzlich krankenversicherte Freelancer ergibt sich der Beitrag aus dem Einkommen multipliziert mit dem Beitragssatz, der 2026 bei 14 Prozent ohne Krankengeld oder bei 14,6 Prozent bei Versicherung mit Krankengeldanspruch liegt. Hinzu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag.

Die monatliche Belastung ist nach oben begrenzt: Im Jahr 2026 werden Beiträge maximal bis zu einem Einkommen von 5.812,50 Euro (Beitragsbemessungsgrenze) erhoben. Allerdings gilt gleichzeitig eine rechnerische Einkommensuntergrenze. Die Beiträge von freiwillig Versicherten werden selbst dann anhand eines fiktiven Mindesteinkommens berechnet, wenn sie weniger verdienen. Es entspricht einem Neunzigstel der monatlichen Bezugsgröße. 2026 werden Beiträge damit auf Basis eines Monatseinkommens von mindestens 1.318,33 Euro berechnet.

Beitragshöhe private Krankenversicherung:

Bei der PKV wird für jeden Versicherten ein individueller Beitrag vertraglich vereinbart. Der bemisst sich nicht am Einkommen oder den finanziellen Möglichkeiten, sondern am Versicherungsumfang und dem individuellen Risiko des Versicherten. Während in der GKV jährlich die Beitragsbemessungsgrenze und die Beitragssätze steigen, steigt in der PKV für Selbstständige über die Jahre der individuelle Beitrag.

Die GKV muss jeden aufnehmen, der Mitglied werden möchte und die Voraussetzungen erfüllt.

In der privaten Krankenversicherung gibt es einen solchen Kontrahierungszwang nur in Ausnahmefällen. Die privaten Krankenversicherungen können Antragsteller mit gesundheitlicher Vorbelastung grundsätzlich ablehnen, Leistungsausschlüsse vereinbaren oder Risikozuschläge fordern.

Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung:

Die Basisleistungen der gesetzlichen Krankenversicherungen sind bei jeder Kasse identisch und werden im Gemeinsamen Bundesausschuss festgelegt. Vor allem bei neuen Therapien kann es länger dauern, bis sie für Kassenpatienten zugänglich sind.

Leistungen der privaten Krankenversicherung:

Der Vertragsumfang bei einer privaten Krankenversicherung richtet sich nach dem bei Vertragsschluss vereinbarten Bedingungswerk. Das sieht in vielen Fällen umfangreichere Leistungen als die gesetzlichen Kassen vor. Selbstverständlich ist das aber nicht. Wer in einen Billigtarif der PKV wechselt, muss damit rechnen, dass das Leistungsniveau sogar unter dem der GKV liegen kann.

Die GKV ist eine soziale Krankenversicherung. Kinder und Ehepartner von Freiberuflern, die kein oder nur ein geringes Einkommen haben, können beitragsfrei mitversichert werden.

In der privaten Krankenversicherung muss dagegen für jedes versicherte Familienmitglied ein Beitrag bezahlt werden. Allerdings sind Kindertarife in der Regel günstiger als die Beiträge für Erwachsene.

Ein Krankengeldtarif (GKV) oder eine Krankentagegeldversicherung (PKV) ist dringend allen anzuraten, die freiberuflich und selbstständig tätig sind. Sie leistet bei Arbeitsunfähigkeit ab dem versicherten Tag die vereinbarte Summe als Einkommensersatz. Während Arbeitnehmer bis zum 43. Tag eine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber erhalten, sind Selbstständige auf sich gestellt und müssen den Einkommensersatz selbst absichern.

Sinnvoll ist eine Krankentagegeldversicherung in der Regel mit dem Beginn der Leistung ab dem 22. oder 29. Tag. Bis dahin reichen die Zahlungseingänge offener Rechnungen oft aus, um die Ausgaben zu bestreiten. Die Höhe des Tagessatzes bemisst sich nach dem Einkommen. Abgesichert werden sollten ca. 80 Prozent des laufenden Netto-Einkommens. Liegt das bei 4.000 Euro, sollten 3.200 Euro mit einem Tagessatz von 100 Euro abgesichert werden. Im Monat fließen dann 3.000 Euro als steuerfreier Einkommensersatz.

Sie kostet vergleichsweise wenig. Trotzdem verzichten auch Selbstständige, die häufiger ins Ausland reisen, oft auf eine Auslandskrankenversicherung. Das ist ein Versäumnis, denn vor allem außerhalb der EU sind Sie in der Regel Selbstzahler bei Krankheiten und Operationen. In Ländern wie den USA oder Kanada kann ein Klinikaufenthalt schnell fünfstellige Kosten verursachen.

Eine Auslandskrankenversicherung leistet in der Regel in der EU oder dem EWR sowie weltweit für Krankenhausaufenthalte und notwendige Operationen, medizinisch notwendige Arzt- und Zahnarztbesuche sowie Kosten für Heil- und Hilfsmittel vor Ort und ggf. sogar für den Rücktransport bei schwerer Erkrankung.

Die Versorgung mit Zahnersatz, Zahnbehandlungen und zum Teil sogar Prophylaxe-Maßnahmen sind als Basisschutz immer Kassenleistung. Sichergestellt wird eine zweckmäßige Versorgung mit günstigen und angemessenen Materialien. Wer auf hochwertigen Zahnersatz und besondere Behandlungen Wert legt, kann für solche Leistungen eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Sie deckt die Kosten für eine privatärztliche Versorgung mit Zahnersatz, für Zahnbehandlungen außerhalb der Regelversorgung, besondere Prophylaxe-Maßnahmen und kieferorthopädische Behandlungen ab.

Ein Krankenhausaufenthalt im Vier-Bett-Zimmer ist nicht unbedingt gesundheitsfördernd. Eine Krankenhauszusatzversicherung ermöglicht neben der Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer

• die freie Krankenhauswahl mit freier Wahl des Behandlers
• vor- und nachstationäre Betreuung
• ambulante Operationen als Privatpatient

Auch Mehrkosten für die Einweisung in ein Wunschkrankenhaus sind in der Regel von einer Krankenhauszusatzversicherung gedeckt.

Ambulante Zusatzversicherungen sehen für Freiberufler und Selbstständige Leistungen in den verschiedenen medizinischen Bereichen vor, unter anderem für 

• Heilpraktikerbehandlungen und alternative Medizin
• Privatärztliche Versorgung im ambulanten Bereich
• Kostenerstattung für Sehhilfen, sog. Brillenversicherungen, oft in Verbindung mit weiteren Leistungen

Ob solche Zusatzbausteine sinnvoll sind, hängt von den individuellen Möglichkeiten und Präferenzen ab.

In der GKV ist die gesetzliche Pflegeversicherung automatisch enthalten. Jeder gesetzlich Krankenversicherte wird automatisch Mitglied der zugehörigen Pflegekasse. Die Beiträge werden einkommensabhängig zusammen mit dem Krankenversicherungsbeitrag abgeführt.

Der allgemeine Beitragssatz der sozialen Pflegeversicherung beträgt 2026 3,6 Prozent des Bruttoeinkommens (bis zur Beitragsbemessungsgrenze). Er ist vom Selbstständigen in voller Höhe zu tragen, da die Aufteilung zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber entfällt. Kinderlose ab 23 Jahren zahlen zudem einen Zuschlag, während Eltern mit mehreren Kindern unter 25 Jahren Entlastungen in Form von Abschlägen erhalten.

Auch für privat Krankenversicherte ist zwingend eine Pflegeversicherung enthalten, jedoch in Form einer separaten, obligatorischen privaten Pflege-Pflichtversicherung (PPV). In der Regel wird sie beim selben Versicherungsunternehmen wie die private Krankenversicherung abgeschlossen. Der Leistungskatalog ist gesetzlich so festgeschrieben, dass er nach Art und Umfang den Leistungen der sozialen Pflegeversicherung (SGB XI) gleichwertig sein muss. Ihre Leistungen entsprechen also der gesetzlichen Pflegeversicherung.

Wie bei den Beiträgen zur PKV auch, richten sich die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung nicht nach dem Einkommen. Der Beitrag zur PPV ist jedoch gesetzlich auf den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung begrenzt.

Eine PKV ist nur dann die richtige Wahl, wenn sich das Arbeitseinkommen dauerhaft auf einem Niveau oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze befindet. Denn nur dann wären auch die GKV-Beiträge dauerhaft auf einem Niveau, das einen Wechsel in die PKV wirtschaftlich werden lässt.

Wer immer wieder mit Auftragsflauten und schwankenden Erlösen zu kämpfen hat, der ist in der PKV nicht gut aufgehoben. Auch wenn die Familienplanung auf Nachwuchs ausgerichtet ist, müssen die Kosten für den PKV-Schutz der Kinder im Hinterkopf behalten werden.

Der PKV-Beitrag wird sich im Alter bei einem 70-Jährigen auf dem Niveau des GKV-Höchstbeitrags befinden. Jeder Freiberufler benötigt deshalb Alterseinkünfte, die es ihm ermöglichen, diesen Beitrag leicht zu zahlen.

Hat ein Selbstständiger kaum eine Rente aus der Deutschen Rentenversicherung zu erwarten und auch die private Altersvorsorge vernachlässigt, wird dies zum Problem. Um zum Beispiel 1.000 Euro PKV-Beitrag lebenslang sicher finanzieren zu können, braucht es zu Rentenbeginn mehrere hunderttausend Euro Kapital in einer Rentenversicherung, die lebenslang diese 1.000 Euro garantiert. Und das ist nur das Kapital für den PKV-Beitrag.

Wer privat versichert ist und aus gesundheitlichen Gründen seinen Job aufgeben muss, der kommt nicht automatisch zurück in die gesetzliche Krankenversicherung mit ihrem dann sehr geringen Beitrag – ganz im Gegenteil: Der PKV-Beitrag muss weiter in voller Höhe gezahlt werden und selbst die Steuervorteile des PKV-Beitrags fallen mangels Einkommen weg. Ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung droht hier der finanzielle Ruin. Ein Wechsel in die PKV ohne Arbeitskraftabsicherung ist ein Fehler, der in die Privatinsolvenz führen kann.

Wer privat versichert ist, der ist bei vielen Ärzten ein gern gesehener Patient. Die hohen Honorare von Privatpatienten helfen Ärzten dabei, ihr Einkommen attraktiv zu gestalten. Die Kehrseite der Medaille: Privatversicherte werden gern „gemolken“. Ärzte nehmen mitunter Behandlungen vor, deren Nutzen für diesen – vorsichtig formuliert – eher zweifelhaft ist. Privatversicherte müssen also vom ersten Augenblick an in der Lage sein, sich gegen Ärzte durchzusetzen, wenn teure und sinnfreie Behandlungsmethoden vorgeschlagen werden. Die erhöhten Kosten dafür schlagen irgendwann zurück – in Form von Beitragssteigerungen. Und auch gegenüber der privaten Krankenversicherung kann Hartnäckigkeit und Durchsetzungsvermögen gefordert sein, wenn Rechnungen nicht voll erstattet werden. Das erfordert einen langen Atem und viel Ausdauer.

Wer auch nur an einem dieser Punkte für sich zweifelt, der ist in der GKV wahrscheinlich besser aufgehoben. Wer dennoch wechseln möchte, der sollte unbedingt auf die Beratung durch einen Experten zurückgreifen. Er hilft dabei, das passende Tarifwerk zu finden, vor allem aber unterstützt er dabei, den Antrag richtig auszufüllen und die Gesundheitshistorie entsprechend aufzubereiten. Das ist wichtig, damit der Schutz auch dauerhaft bestehen bleibt und die PKV keine Möglichkeit hat, den Vertrag anzufechten. In diesem Fall ginge der PKV-Schutz verloren, neuer ist kaum zu bekommen und die Tür zur GKV-Rückkehr in aller Regel zu. Mit einer Experten-Beratung wird dieses Risiko begrenzt.