Unfallversicherung für Freiberufler

Unfallversicherung: Selbstständige sollten vorsorgen!

Viele Selbstständige denken zwar über die Abwehr geschäftlicher Risiken nach, blenden aber persönliche Gefährdungen aus: Sie vernachlässigen zum Beispiel ihre Altersvorsorge. Und sie sichern sich nicht gegen die Folgen von Unfällen und Berufskrankheiten ab.

Arbeitnehmer müssen in Deutschland bei der Berufsgenossenschaft und damit in der gesetzlichen Unfallversicherung angemeldet werden. Dagegen gibt es eine Pflichtversicherung in der gesetzlichen Unfallversicherung für Freiberufler und gewerbliche Selbstständige nur in wenigen Fällen. Unfallpflichtversichert sind zum Beispiel Selbstständige im Friseurhandwerk, im Gesundheitswesen und vielen Heilberufen, in der Textil- und Bekleidungsbranche, im Bereich Druck und Papier sowie selbstständige Fotojournalisten. Die Einzelheiten ergeben sich aus der Satzung der jeweiligen Berufsgenossenschaft.

Für alle anderen Selbstständigen ist die gesetzliche Unfallversicherung eine freiwillige Entscheidung. Sie können auf Antrag Unfallversicherungsschutz bei der für ihre Branche zuständigen Berufsgenossenschaft erhalten. Ein solches Angebot zur freiwilligen Unfallversicherung für Selbstständige gibt es grundsätzlich bei allen neun gewerblichen Berufsgenossenschaften. Diese Option ermöglicht auch eine Unfallversicherung im Kleingewerbe oder bei Selbstständigkeit im Nebenberuf.

Gesetzliche Unfallversicherung: Freiberufler als freiwillig Versicherte

Der Versicherungsschutz der gesetzlichen Unfallversicherung deckt wie bei Beschäftigten Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten ab. Er erstreckt sich auch auf Geschäftsreisen und den Weg von der oder zur Arbeit. Unfälle im privaten Bereich sind nicht versichert.

Freiwillig versicherte Selbstständige erhalten in der gesetzlichen Unfallversicherung dasselbe Spektrum an Versicherungsleistungen wie Pflichtversicherte. Der Leistungskatalog ist umfangreich. Er reicht von der Kostenübernahme für medizinische Behandlungen sowie Reha- und Wiedereingliederungsmaßnahmen über Verletztengeld als Ausgleich für unfallbedingten Einnahmenausfall und Verletztenrenten bei Minderung der Erwerbsfähigkeit bis zu Leistungen für Hinterbliebene. 

Die Beitragshöhe wird bei Selbstständigen dagegen anders festgelegt als für Beschäftigte. In der Regel können Freiberufler eine Versicherungssumme wählen. Die verschiedenen Berufsgenossenschaften legen für die Versicherungssummen unterschiedlich hohe Mindest- und Maximalbeträge fest. Die Versicherungssumme bestimmt zusammen mit dem Versicherungsrisiko des Gewerbezweigs die Höhe des Versicherungsbeitrags und vieler Versicherungsleistungen.

Die private Unfallversicherung für Selbstständige

Private Unfallversicherungen decken typischerweise auch Freizeitunfälle ab. Das ist ein wichtiges Plus. Ein Sturz im Haushalt, ein Autounfall im Urlaub oder eine Schädelfraktur beim Sport haben ebenso drastische finanzielle Folgen wie ein Berufsunfall. In der gesetzlichen Unfallversicherung sind sie jedoch nicht eingeschlossen. Dagegen sind bei der privaten Versicherung in der Regel keine Berufskrankheiten versichert. 

Die zentrale Versicherungsleistung besteht bei einer privaten Unfallversicherung in der Regel aus einer Zahlung, deren Höhe von der Schwere des Unfalls beziehungsweise der Schädigung abhängt. Sie kann es beispielsweise ermöglichen, die Wohnung rollstuhlgerecht umzubauen. Grundlage für die Auszahlung ist meist eine sogenannte Gliedertaxe: eine Liste, die für Schäden an bestimmten Körperteilen und Sinnesorganen einen Invaliditätsgrad festlegt, ausgedrückt als Prozentsatz.

Der genaue Leistungsumfang privater Unfallversicherungen ist variabel und hängt vom Versicherer und der Police ab. So ist der Einnahmenausfall normalerweise nicht gedeckt und muss über Deckungserweiterungen oder zusätzliche Versicherungen abgesichert werden. Gerade für Selbstständige könnten deshalb Zusatzbausteine wie ein unfallbedingtes Krankentagegeld, ein Krankenhaustagegeld oder ein Genesungsgeld für die Zeit der Rekonvaleszenz wichtig sein.

Auch eine Infektionsklausel, die die Folgen einer Infektion von bzw. durch Unfallverletzungen versichert, ist oft sinnvoll. Ohne sie gibt es keinen Versicherungsschutz, wenn sich eine geringfügige Verletzung durch eingedrungene Erreger entzündet. Weitere Punkte, die bei individuellem Bedarf zusätzlich abgesichert werden können, sind kosmetische Operationen, die Rückführung aus dem Ausland oder die Kosten der Bergung von schwer zugänglichen Orten. Solche Deckungen können sinnvoll sein, wenn man aus beruflichen Gründen reist oder in vielen Ländern unterwegs ist. Ebenfalls als Zusatzleistungen erhältlich sind Übergangszahlungen bis zur Feststellung der Invalidität sowie Hinterbliebenenleistungen.

Zum Abschluss einer privaten Unfallversicherung wird oft eine Risikoprüfung durchgeführt. Dabei werden Gesundheitsfragen gestellt und Vorerkrankungen abgefragt. Eine Vorerkrankung kann sich durch einen „Mitwirkungsanteil“ am Unfallschaden negativ auf die Versicherungsleistung auswirken. Das droht zum Beispiel, wenn ein bereits vorhandener Meniskusschaden die Folgen der Unfallverletzung am Knie deutlich verschlimmert.

Unfallversicherung für Selbstständige: passendes Gesamtkonzept gestalten

Selbstständige müssen sich ihre Versicherungen persönlich passend auswählen und zusammenstellen. Das gilt über den Leistungsumfang privater Unfallversicherungen hinaus für ihre gesamte persönliche Absicherung.

Im Idealfall sind die gesetzliche und die private Unfallversicherung keine Alternativen, die sich ausschließen, sondern zwei sich ergänzende Bestandteile. Die Kombination sorgt dafür, dass Berufskrankheiten und Reha-Maßnahmen nach Berufsunfällen ebenso abgedeckt sind wie Freizeitunfälle. Wenn das für Selbstständige zu teuer ist, kann eine individuelle Lösung trotzdem sinnvoll sein, etwa die Kombination der freiwilligen Mitgliedschaft in der Berufsgenossenschaft mit einer privaten Reiseunfallversicherung für den Urlaub. Hauptsache, der Gesamtschutz passt.

Darüber hinaus sollten Sie als Selbstständiger im Blick behalten, dass die Vorsorge für die finanziellen Folgen eines Unfalls nur ein Aspekt privater Vorsorge ist. Wichtige weitere Bausteine sind eine Absicherung für die Einkommensverluste durch Ausfallzeiten, für den Fall der Berufsunfähigkeit und eine auskömmliche Altersvorsorge. All das sollte sich zu einem Gesamtkonzept zusammenfügen, das der erfolgreichen Selbstständigkeit eine sichere Grundlage gibt.

Ein wichtiger praktischer Hinweis: Selbstständige können berufliche Unfallversicherungen als Betriebsausgaben ansetzen und dadurch die Steuerlast senken. Eine private Unfallversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen als Teil des Vorsorgeaufwands bei der persönlichen Einkommensteuer berücksichtigt werden.

Berufsgenossenschaft: Für Freiberufler gilt Meldepflicht bei Gründung

Es gibt noch einen weiteren Grund, warum das Thema Unfallversicherung für Selbstständige relevant ist. Sie müssen ihre Existenzgründung in jedem Fall innerhalb einer Woche bei der für sie zuständigen Berufsgenossenschaft melden, andernfalls können Bußgelder drohen. 

Melden müssen sich auch Einzelselbstständige ohne Beschäftigte, ohne Versicherungspflicht und ohne den Wunsch nach einer freiwilligen Versicherung. Das betrifft besonders Freiberufler, da in ihrem Fall das Gewerbeamt die Berufsgenossenschaft nicht informiert. Die Meldepflicht besteht bei der gesetzlichen Unfallversicherung als Freiberufler und als Gewerbetreibender. Zu beachten ist jedoch, dass „Meldepflicht“ nicht mit „Versicherungspflicht“ gleichzusetzen ist. Die konkreten Verpflichtungen hängen von der individuellen Konstellation ab und müssen im Einzelfall geprüft werden.

Hinweis

Dieser Artikel dient lediglich der allgemeinen Information. Er kann aber keinesfalls eine auf Ihre individuelle Situation angepasste Finanz- oder Versicherungsberatung ersetzen. Sprechen Sie also bei Fragen gerne mit Ihrem Finanz- oder Versicherungsberater und kontaktieren Sie die für Sie zuständige Berufsgenossenschaft. Eine Haftung für die Inhalte ist ausgeschlossen.