Altersvorsorge für Freiberufler – darauf sollten Sie achten

Freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen

Die gesetzliche Rentenversicherung genießt als Option der Altersvorsorge nicht mehr den besten Ruf. Viele sehen zukünftige Rentenzahlungen gefährdet, da das umlagefinanzierte System aufgrund der demografischen Entwicklung immer mehr Leistungsempfänger und immer weniger Einzahler hat.

Rürup-Rente, auch Basisrente genannt

Selbstständige können mit einer sogenannten Rürup-Rente – auch als Basisrente bekannt – vorsorgen. Sie ist eine kapitalgedeckte Rente, die über eine Versicherungsgesellschaft oder Bank abgeschlossen wird. Dabei gibt es unterschiedliche Vertragsmodelle. Am häufigsten sind eine klassische Rentenversicherung mit festverzinslichen Beiträgen und Garantiezins oder eine fondsgebundene Rürup-Rente.

Diese private Altersvorsorge ist vor allem für Freiberufler mit vergleichsweise hohen Einnahmen und entsprechender Steuerlast interessant, da die Beiträge von der Steuer abgesetzt werden können. Im Gegenzug muss die spätere Auszahlung versteuert werden. Die volle Steuerersparnis ist bei Einzahlungen von bis zu 30.826 Euro für Ledige möglich, bei zusammenveranlagten Verheirateten sind es 61.652 Euro. Die Basisrente wird lebenslang monatlich ausgezahlt, eine Einmalzahlung des gesamten Kapitals ist bei dieser Vertragsform nicht möglich. Eine Auszahlung des angesparten Kapitals bei vorzeitiger Kündigung ist ebenfalls nicht möglich. Der Vertrag kann nur beitragsfrei gestellt werden. Für junge Gründer, die zunächst eher gewinnschwache Selbstständigen-Jahre mit höherem Risiko vor sich haben, sowie für Selbstständige, die über eine spätere Rückkehr in eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung nachdenken, ist die Rürup-Rente in der Regel weniger vorteilhaft.

Altersvorsorge mit Aktien oder ETF-Sparplänen 

Hohe Renditen können durch Investitionen in Aktien erzielt werden. Das Ziel dabei sind positive Kursentwicklungen, um die Anteile später gewinnbringend zu verkaufen und so die Altersvorsorge zu finanzieren. 

Allerdings sind Aktien mit erheblichen Risiken verbunden. Durch Spekulationsblasen, Insolvenzen, Konjunkturdellen und andere Krisen kann das investierte Geld verloren gehen. Besondere Verluste drohen, wenn aufgrund persönlicher Liquiditätsengpässe die Aktien in Zeiten fallender Kurse verkauft werden müssen. Auf längere Sicht zeigen die Kapitalmärkte trotz aller Schwankungen jedoch eine positive Entwicklung. Um mit dieser Form der Altersvorsorge erfolgreich zu sein, sollten Selbstständige sich eingehend und fortlaufend mit den Finanzmärkten auseinandersetzen.

Alternativ gibt es interessante Anlagemöglichkeiten wie Fonds und ETFs. Dabei werden die Investitionen breit gefächert und dadurch das Anlagerisiko verringert. Gleichzeitig besteht die Option, Fonds- und ETF-Sparpläne zu nutzen. Bei ihnen wird automatisch monatlich eine feste Summe investiert. 

Die Sparpläne sind in der Regel flexibel, die Einzahlungen können regelmäßig um einen bestimmten Betrag oder Prozentsatz erhöht werden – ähnlich wie bei einer privaten Rentenversicherung. Diese Flexibilität bietet insbesondere Freelancern einen wichtigen Vorteil. Bei wirtschaftlichen Unsicherheiten lassen sich die Beiträge nach unten anpassen oder pausieren, um so die benötigte Liquidität für die Selbstständigkeit zu erhalten. Alternativ können die bis dato aufgelaufenen Anteile jederzeit verkauft werden. Sofern kein Freistellungsauftrag vorliegt, kann bei einem Verkauf Abgeltungsteuer anfallen, was den tatsächlich verfügbaren Betrag mindert.

Ein Vorteil von Fonds- und ETF-Sparplänen besteht darin, dass sie keine kontinuierliche Aufmerksamkeit erfordern. Wie andere Formen der Altersvorsorge bieten sie vor allem dann einen Vorteil, wenn sie über längere Zeit hinweg genutzt werden, um Vermögen aufzubauen. Es gibt viele Anbieter und Produkte mit unterschiedlichen Kosten. Es lohnt sich deshalb, sorgfältig auszuwählen.

Immobilien als Altersvorsorge für Freiberufler

Traditionell gelten Immobilienkäufe als Vermögensaufbau für das Alter. Doch für diese Form der Altersvorsorge benötigen Selbstständige erst einmal das nötige Kapital. 

Ein unüberlegter Immobilienkauf kann schnell eine große Liquiditätslücke reißen. Das gilt vor allem, wenn er über Darlehen finanziert wurde. Wirtschaftlich schwierige Zeiten sind für Selbstständige selten auszuschließen. Banken sind in der Regel wenig kooperativ, wenn es um den Aufschub von Raten geht. Liegt der Kauf einer Immobilie im Rahmen der finanziellen Möglichkeiten, ist diese Investition dagegen nach wie vor empfehlenswert. Treffen Sie diese Entscheidung nicht leichtfertig. Erfolgreiche Immobilieninvestitionen verlangen Sachverstand und genaue Kenntnis des Marktes.

Lassen Sie sich beraten!

Freiberufler, die kein ausreichendes Kapital schaffen, leiden im Ruhestand unter Einbußen. Eigeninitiative ist definitiv wichtig, da Selbstständige für ihre Altersvorsorge selbst zuständig sind. Dazu gehört, sich von mehreren unabhängigen Experten beraten zu lassen, um die eigene Altersvorsorge nicht dem Zufall und den Wechselfällen des Selbstständigen-Daseins zu überlassen.